신용카드 리볼빙하는 방법과 연이율 이자 신용점수에 대해 알려 드립니다

신용카드 리볼빙

신용카드사에서 제공하는 리볼빙 서비스 사용의 가장 큰 장점은 연체 기록의 연장이다. 즉 지난 달 사용한 신용카드 결제액 전액을 결제하지 못하게 되면 연체라는 신용기록이 남게 된다.리볼빙 결제란 신용카드 사용에 따라 결제해야 할 누적된 금액 중 결제일에 일부만을 결제하고 나머지 잔액을 다음 결제로 이월-미루는 결제 형태를 의미한다.

이런 특징으로 리볼빙 결제를 일부 결제 금액 이월 약정이라고 한다.

'일부결제금액이월약정'을 풀어보면 '일부결제금액'은 말 그대로 내야할 카드대금의 일부금액이란 말입니다. 신용카드 리볼빙 서비스의 정확한 명칭은 '일부결제금액이월약정'입니다.그럼 신용카드 리볼빙에 대해 자세하게 알아보겠습니다.

리볼빙은 카드 대금 납부일에 대금 중 일부만 내고, 나머지 금액을 다음달에 내겠다고 유예하는 것을 말합니다. 바로 신용카드 리볼빙 결제 서비스입니다.오늘은 신용카드 사용 중 주변에 말하기 좀 어려운 부분에 대해 얘기할까 합니다.

신용카드 리볼빙

스마트한 신용카드 생활을 추구하는 MSG 입니다. B는 신용카드 한도가 1000만 원입니다. B는 6개월째 신용카드로 700만 원을 사용합니다.

하지만 B는 그럴 능력이 되기에 매달 신용카드 대금을 잘 상환하고 있습니다.A는 첫 달은 카드 한도의 10% 정도를 유지하였지만 상환을 하지못해 카드 한도에 70%를 넘기는 상황이 되었습니다. 보통 카드 한도의 50%가 넘어가면 신용점수에 좋지 않다고 말합니다.

하지만 정말 중요한 건 카드를 사용하는 사람이 매달 카드 대금을 얼마나 잘 상환하느냐가 중요한 겁니다. 다른 예를 들어보겠습니다.그럼 리볼빙 사용 시 얼마에 이자가 붙게 되는지 알아보겠습니다.

약정결제비율이 100% 일 때 내가 카드대금이 100만 원 나왔다면 내 계좌 이체 통장에 100만 원이 있으면 쓴 거 그대로 다 가져가라입니다. 만약 약정결제비율이 50%라면 통장에 100만 원이 있어도 50만 원만 가져가고 나머지 50만 원은 자동으로 리볼빙 되게 됩니다. 즉 우리가 몇 % 약정결제비율을 계약했냐에 따라 매달 나온 카드대금에 약속한 만큼만 빼가고 나머지는 리볼빙 하겠다는 겁니다.

그러니 약정결제비율은 무조건 100% 하셔야 됩니다.리볼빙에 뜻은 "일부 결제금액 이월 약정"입니다. 쉽게 말하자면 신용카드로 사용한 결제금액을 일부만 갚고 나머지 금액을 연체가 아닌 다음 달로 이월시켜주는 것을 말합니다.

예를 들어서 내가 이번 달 100만 원을 사용했는데 최소결제비율을 10% 약정을 했다면 10만 원만 갚으면 90만 원은 다음 달에 갚아도 된다는 것입니다. 하지만 이월된 90만 원에 대해선 이자가 붙습니다. 리볼빙 계약 시 약정결제비율과 최소결제비율이 있는데 이것을 먼저 이해하셔야 합니다.

다른 포스팅의 내용이 궁금하신 분들은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다. 마지막으로 잘못된 소비습관이 고착될 수 있다는 점입니다. 이는 할부의 늪에 빠진 사람들과 같은 맥락입니다.

신용카드 리볼빙

자신이 300만 원을 사용했는데 30만 원만 내면 아무 문제없이 다음 달로 넘어가다 보니, 당장의 부담이 적어지고 이렇게 소비해도 되는구나라는 잘못된 생각으로 이어질 수 있습니다. 물론, 처음에는 임시방편으로 좋다고 생각할 수 있지만 악순환의 연결고리로 인해 나중에는 손쓰기도 힘들 정도로 금액이 커질 수 있습니다. 반드시 주의해야 합니다.

두 번째 단점은 악순환이 계속 반복될 수 있다는 점입니다. 앞서 언급한 예시를 가져와 설명을 이어가자면, 만약 신용카드로 100만 원을 사용한 사람이 결제대금이 부족해서 10%인 10만 원만 납부하고 90만 원을 리볼빙 서비스를 통해 이월했다고 생각합시다. 그렇다면, 다음 달에 납부해야 하는 금액은 이월금액인 90만 원과 당월에 사용한 결제금액과 90만 원에 대한 리볼빙 이자입니다.

"전달에 이월을 했으니 이번 달은 아껴서 생활해야겠다" 마음을 먹더라도 생활을 하다 보면 고정지출비용이 있기 마련입니다. 그렇기에, 전 달과 비교해서 많은 비용을 절약하기는 어려울 수 있고, 납부할 수 있는 돈이 부족해서 또 리볼빙 서비스를 이용하게 됩니다. 즉, 점점 쌓여가는 이자와 이월되는 금액이 커질 가능성이 높습니다.

신용카드 리볼빙

신용카드 리볼빙 서비스의 장점은 혹여 해당 월에 자신의 자금상황이 안 좋아져서 신용카드 결제대금 전부를 지불할 능력이 안될 경우 최소금액만 지불하면 연체기록이 남지 않고 결제대금을 이월할 수 있다는 점입니다. 이 경우, 만약 리볼빙 서비스를 가입해놓지 않은 사용자라면 연체가 돼버리고, 연체기록이 남아 신용점수가 낮아지는 등 여러모로 불이익을 받을 수 있습니다. 앞서 간단하게 말씀드린 대로, 신용카드 리볼빙 서비스는 해당 월에 지불해야 하는 결제 금액 중 약정 비율에 속하는 최소 금액만 납부하고, 나머지 금액은 다음 달로 연기해주는 서비스를 의미합니다.

예를 들어, 약정 비율을 10%로 설정했고 당월에 300만 원의 결제금액을 납부해야 하는 상황이면 300만 원에 10%에 해당하는 30만 원만 지불하고 270만 원은 다음 달로 미루는 것이죠. 참고로, 할부 결제는 제외합니다.이런 리볼빙 서비스의 신청과 해지는 가입한 신용카드 회사의 홈페이지나 애플리케이션을 통해 신청 / 해지 가능하다. 다만 신용카드 홈페이지와 애플리케이션의 사용에는 일부 항목의 이용에 대해 신용카드 회사의 영업시간 내에만 사용이 가능한 경우가 있어 이를 확인하고 설정을 변경하는 것이 필요하다.

따라서 특별한 사정이 없는 경우라면 신용카드를 만드는 그 순간부터 약정 결제비율은 100%를 유지하는 것이 의도치 않는 수수료 발생을 막는 효과를 낼 수 있으며 신용등급 관리에 유용한 방법이 된다. 반면 약정 결제비율 90%를 설정해 두었다면 100만 원의 총 결제해야 할 금액 중 90만 원만 결제된 이후 잔여 금액 10%는 이월되어 리볼빙 이율이 적용되게 된다.약정 결제비율이란 사용한 신용카드 결제 대금의 상환에서 상환일에 얼마를 결제하게 할 것인가를 설정하는 것이다.

즉 이번 달 총 누적 사용 신용카드 대금이 100만 원이며 약정 결제비율은 100% 설정된 상황이라면 다가오는 결제일에 100만원 전액이 결제되어 이월되는 금액이 없는 것이다.가장 대표적인 경우가 자금의 융통에서의 불리함이다. 즉 신용등급이 하락하면 신용등급이 높은 사람 대비 더 높은 이자를 부담해 자금을 융통해야 하는 것은 물론이며 더 적은 규모의 자금 융통 밖에 진행되지 않아 경제 활동에 어려움이 발생될 수 있다는 것이다.

신용카드 리볼빙

이런 신용등급의 하락은 경제생활을 하는 사람들에게는 당장에 피부로 닿지 않을 수 있지만 추후 언제가 될지 모를 상황에서 매우 불리한 영향으로 작용할 수 있게 된다.하지만 리볼빙 서비스 이용으로 발생하는 이월금이 지속적으로 누적되게 되면 신용카드사 내부에서 관리하는 개인 신용등급의 하락이 우선 발생하게 되며 추후에는 모든 금융기관에서 활용되는 나의 신용등급의 하락이 발생할 수 있게 된다.하지만 이런 리볼빙 서비스의 사용은 가능한 빠른 결제로 모두 정리하면 큰 문제가 없다.

금융기관은 개인의 금융 거래 기록을 기반으로 신용등급을 부여하고 있다. 부여된 신용등급에 따라 금융 거래에서 누릴 수 있는 혜택이 달라지게 된다.리볼빙 수수료는 사실상 연체 기록은 남기지 않지만 연체에 해당하는 이자율을 납부하는 것과 유사한 결과가 되는 것이다.

즉 연체와 유사-동일한 수수료를 부담하면서 연체를 기록하지 않는 것이 가장 큰 특징으로 장점이자 단점이다. 다만 이런 혜택은 절대 무료가 아니다. 잔여 결제액에 대해 수수료를 부과하고 있기 때문이다.

카드사마다 각기 다른 수수료를 청구하고 있는데 약 5 - 20%가 적용되게 된다.이런 연체 기록은 향후의 금융 거래 및 각종 금융 생활에 좋지 않은 영향으로 작용할 수 있게 된다. 하지만 신용카드 결제액 전액을 납부하지 못하는 상황에서는 전액이 아닌 일부만 결제함으로써 이런 연체기록을 막거나 미룰 수 있다는 장점을 가진다.